Autorizado de cuenta bancaria: ¿todas las cuentas pueden tener uno?

Nombrar a un autorizado de cuenta bancaria es una situación que suele darse y tiene cierta utilidad en el caso de que se trate de una cuenta corriente, dado que son productos diseñados para la gestión de la tesorería. Básicamente, como su nombre indica, esta figura tiene ciertas capacidades para operar en la cuenta y disponer de los fondos. Aunque no todas las cuentas pueden tener un autorizado, como es el caso de la cuenta de ahorro.

Puesto que, a no ser que sea una persona de plena confianza, siempre existe un riesgo de apropiación indebida, en este artículo te mostramos cómo gestionar el nombramiento y cesión de un autorizado en una cuenta.

¿Qué es el autorizado en una cuenta bancaria?

Un autorizado en una cuenta bancaria es una persona que tiene permiso para acceder y operar en la cuenta, pero no es el titular de la misma. Es decir, tiene acceso a la cuenta (hasta cierto límite) pero no es el dueño de ella, sino alguien a quién el titular autoriza.

Esta figura suele darse cuando es necesario que alguien deba encargarse realizar ciertas operaciones en la cuenta, pero sin un completo control de la misma y sin que en ningún caso pueda considerarse como el dueño legítimo de los fondos. 

Por ejemplo, puede ser útil autorizar a que un familiar opere en tu cuenta para que realice ciertos trámites por ti en caso de enfermedad o impedimento. También suele darse mucho esta figura en el mundo de la empresa.

Diferencia entre titular y autorizado de cuenta bancaria

Básicamente el titular de una cuenta bancaria es el propietario. Es la persona que va a abrir la cuenta, la registra a su nombre y firma el contrato con la entidad bancaria. Por consiguiente, es el responsable legal y fiscal de las operaciones realizadas en dicha cuenta.

Cuando en una cuenta bancaria existe más de un titular, a los propietarios se les llama cotitulares y todos tienen los mismos derechos. Es la opción más viable para determinados supuestos. Por ejemplo, para los gastos y gestión financiera de una pareja.

Sin embargo, el autorizado no tiene más facultades que las que el titular le concede. Su nombre no figura en la cuenta, por lo que no tiene ningún tipo de obligación de cara a Hacienda por los movimientos de dinero que se produzcan en la cuenta, ni puede ocasionar un embargo de cuenta como consecuencia de sus problemas económicos.

¿Qué operaciones puede hacer el autorizado de una cuenta bancaria?

Es el titular de la cuenta el que determina qué puede hacer y qué no puede hacer el autorizado en una cuenta bancaria. Todas las facultades del autorizado quedan plasmadas en el escrito de autorización.

Si la autorización es de carácter general, puede disponer de los fondos tal cual fuese el titular. Dicho de otro modo, el autorizado puede sacar dinero y no existe ningún límite en las cantidades.

No obstante, para evitar una apropiación indebida en una cuenta bancaria autorizada, lo más común es que se imponga algún tipo de restricción y control sobre sus acciones.

Por ejemplo, un autorizado únicamente puede realizar transferencias bancarias, pero no más.

Entre las operaciones más comunes que puede realizar un autorizado de cuenta bancarias se encuentran:

• Reintegros de dinero.
• Transferencias.
• Ingresos.
• Dar órdenes de domiciliación de recibos.
• Solicitar información del saldo y los movimientos de la cuenta.

No obstante, no puede decidir acerca de la cancelación, el bloqueo o modificación de las condiciones de la cuenta (a no ser que figure esta posibilidad en el contrato de cuenta bancaria). Tampoco tiene capacidad para contratar productos bancarios a su nombre, como podría ser una tarjeta de crédito.

Del mismo modo, no tiene que prestar declaración a Hacienda por los movimientos de esa cuenta bancaria y en caso de fallecimiento del titular, automáticamente deja de tener las facultades que le fueron concedidas.

¿Cómo poner a alguien como autorizado en una cuenta bancaria?

Únicamente el titular de la cuenta bancaria puede nombrar a alguien como persona autorizada. Por lo tanto, es necesario que se encuentre su firma en toda la documentación.

El procedimiento es sencillo, tan sólo se trata de comunicar a la entidad bancaria el consentimiento a través del escrito de autorización. Incluso es posible que pueda realizarse por medio digital (dependiendo de los mecanismos y procesos del banco en cuestión).

El modelo de escrito, así como el procedimiento concreto, puede variar de una entidad a otra, pero generalmente será preciso identificar de forma clara y precisa a la persona autorizada aportando una copia de su DNI. Existen entidades bancarias que exigen que el autorizado se persone en la sucursal para formalizar la operación.

¿Cómo quitar al autorizado de una cuenta bancaria?

Al igual que el nombramiento, la cesión de un autorizado en la cuenta bancaria debe hacerla el titular.

La persona autorizada no puede hacer nada para impedir que el titular le retire todas o parte de las facultades que le fueron concedidas. Es un trámite que se realiza exclusivamente entre el dueño de la cuenta y el banco (las dos personas firmantes del contrato de cuenta).

Generalmente, las entidades bancarias no ponen ningún tipo de impedimento a este trámite y puede realizarse en cualquier momento. Aunque, como hemos comentado anteriormente, también dependerá de los procedimientos y políticas de cada banco.

A pesar de que suele ser un trámite sencillo, puede variar de una entidad a otra. Por ello, lo más conveniente es que el titular exprese al banco su intención y sea informado de cuál es el procedimiento específico. Es posible que incluso pueda realizarse online si el banco tiene presencia digital.

¿Todas las cuentas bancarias pueden tener un autorizado?

No, no todas las cuentas tienen por qué tener la posibilidad de nombrar a una persona como autorizada.

Este es el caso de la cuenta de ahorro de Bank Norwegian. Aunque, a decir verdad, en una cuenta de ahorro no tiene sentido nombrar a un autorizado, puesto que son las cuentas corrientes las que tienen funciones operativas. Una cuenta de ahorro funciona como un depósito que ofrece rentabilidad por los fondos que se mantengan.

Dado que su propósito es mantener el ahorro segregado de la gestión diaria de las finanzas, no es conveniente que este tipo de productos financieros ofrezcan la posibilidad de domiciliar recibos, vincular tarjetas, nombrar autorizados y otras funcionalidades.

Autorizado de cuenta bancaria: Preguntas Frecuentes