CIRBE: Qué es y por qué afecta a la solicitud de préstamo

En este artículo te mostramos de forma clara qué es la CIRBE y por qué tiene tanta importancia a la hora de solicitar un préstamo. Además, te mostramos algunas claves sobre cómo mejorar la información que muestra este documento para que tu préstamo sea concedido.

El informe CIRBE es un informe emitido por el propio Banco de España y tiene una gran importancia. Suele ser consultado por las entidades bancarias para comprobar la solvencia del cliente. Es un requisito común y también se aplica a la hora de solicitar un préstamo personal de Bank Norwegian. Por ello, es importante que conozcas todo lo relativo a este documento.

¿Qué es la CIRBE?

CIRBE son las siglas de Central de Información de Riesgos del Banco de España. Se trata de un servicio público encargado de la gestión de una base de datos de todos los préstamos abiertos con las entidades financieras.

No sólo se registran en la CIRBE los préstamos, también se incluye cualquier tipo de crédito, avales y operaciones que representan un riesgo para los bancos.

No obstante, cuando se habla de la CIRBE bancaria se hace referencia al informe de riesgos con entidades de crédito que una persona (física o jurídica) tiene. Es decir, la cantidad de deudas que tiene abiertas con bancos y entidades de crédito.

La CIRBE no es un fichero de morosos. En él figuran todas las operaciones de riesgo que tengas con una determinada entidad por importe superior a 1.000 €, aunque se encuentren al día en los pagos.

¿Cómo afecta el CIRBE a la solicitud de préstamo?

El informe CIRBE tiene como objetivo proporcionar datos a las entidades financieras acerca de la solvencia económica de sus clientes. Suele ser un documento decisivo para que el banco decida si concede o no concede un préstamo, una tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de financiación.

Los bancos tienen obligación de verificar la capacidad de pago del solicitante en base a las buenas prácticas y la concesión de crédito responsable. En el caso del préstamo personal de Bank Norwegian, como cualquier otro banco regulado, no es ajeno a este hecho y el informe CIRBE es un documento necesario para decidir la concesión.

La CIRBE bancaria informa si el cliente tiene una gran cantidad de deudas abiertas y su capacidad de endeudamiento se ve afectada. Generalmente, se considera que el solicitante de un préstamo ha superado su capacidad de endeudamiento si las cargas financieras (incluida la operación que pretende abrir) sobrepasan el 40% de sus ingresos. 

Algunas entidades incluso tienen como política no conceder crédito a los usuarios cuyas cuotas mensuales de las deudas que tengan abiertas superan el 30% de sus ingresos regulares.

Para hacer una media, podríamos considerar que tu capacidad de endeudamiento máxima puede encontrarse en torno al 35% de tus ingresos mensuales. Esta información es la que muestra la CIRBE.

¿Cómo saber el estado de mi CIRBE bancaria?

Cualquier persona tiene derecho a solicitar su informe CIRBE. Es más, en este caso, se le puede expedir un informe detallado.

Las entidades bancarias tienen acceso a la CIRBE, pero no tienen acceso al desglose de las operaciones. Tan sólo pueden ver las cantidades existentes para un determinado tipo de riesgo (por ejemplo, préstamos, créditos, avales, etc.).

Sin embargo, el titular puede conseguir información extra, con los detalles de la deuda, si se encuentra en situación de morosidad, si vence en menos de un año y los riesgos con entidades cuya cantidad es inferior a 1.000 €; entre otras cuestiones.

Puedes solicitar tu CIRBE en la Oficina Virtual del Banco de España, tan sólo necesitas tener un certificado digital.

Si no dispones de certificado digital, también puedes solicitar tu CIRBE por correo ordinario o presencialmente en el Banco de España (también puede ser en cualquiera de sus sucursales).

¿Cómo mejorar mi CIRBE?

Debido a que la CIRBE bancaria no es un fichero de morosidad, no se aplican las mismas reglas. Es decir, el Banco de España no tiene la obligación de eliminar tus datos pasados 6 años desde que fue inscrita. La única forma de mejorar tu informe de riesgos es reduciendo deudas y, de esta forma, ganar capacidad para asumir créditos.

Los dos factores principales que impactan en tu capacidad de endeudamiento son:

• El nivel de ingresos.
• La cantidad de deudas que tengas abiertas.

Sin embargo, los bancos también tienen en cuenta otras variables:

• La estabilidad de la fuente de ingresos.
• Tu edad (sobre todo para préstamos a largo plazo, como las hipotecas).
• El historial crediticio también proporciona unas métricas acerca del máximo crédito que pueden conceder al solicitar una tarjeta.

Por lo tanto, una de las primeras medidas que puedes tomar para aumentar tu capacidad de endeudamiento es intentar aumentar tus ingresos. No obstante, debido a que esta variable es más dificultosa de trabajar, suele abordarse primero la reducción de deudas.

Reducir deudas es un factor más manejable, tan sólo necesitas presupuestar y llevar a cabo un plan de reducción de gastos y amortización anticipada de los préstamos que puedas tener abiertos.

Existen diferentes estrategias que te permiten amortizar tus deudas anticipadamente y mejorar tu informe CIRBE. Algunas de las más conocidas son las siguientes.

Método Snowball

Si organizas bien tu presupuesto y aumentas tu capacidad de ahorro, puedes destinar una parte del mismo a la amortización anticipada de tus deudas. La estrategia de la bola de nieve o Snowball consiste en dar prioridad a las deudas más pequeñas. De esta manera, puedes obtener resultados de una forma más rápida.

El método consiste en amortizar lo antes posible la deuda de menor importe y, con el dinero que antes dedicabas al pago de la misma, amortizar la siguiente de forma anticipada. Cuantas más deudas vayas eliminando, tienes más liquidez y, por lo tanto, una mayor capacidad para amortizar las siguientes de una forma más rápida.

Esta estrategia nace de una investigación de varios miembros de la Harvard Business Review.

El método avalancha

Es similar al anterior, sólo que en este caso no se trata de amortizar primero las deudas más pequeñas, sino las que tienen un interés más alto.

No obtendrás resultados tan rápidamente como con las estrategia Snowball, pero conseguirás un mayor ahorro en el pago de intereses.

Por lo demás, el mecanismo es similar. Se trata de listar todos tus deudas, ordenarlas según este criterio y utilizar una parte de tus ahorros para amortizarlas de una forma anticipada.

Una vez hayas suprimido la primera, notarás que tienes un mayor presupuesto y puedes destinar más dinero para amortizar la siguiente. Conforme vayas reduciendo deuda, las demás serán más fáciles y rápidas de pagar. De esta forma, tu CIRBE irá mejorando gradualmente.

Qué es la CIRBE: Preguntas Frecuentes